Jämföra Bolåneräntor

Att jämföra Bolåneräntor. De flesta av oss kommer någon gång att behöva låna pengar för att finansiera sitt bostadsköp. Vad finns det för prognos för bolåneräntor? Bolåneräntorna är mycket viktiga för den sammanvägda kalkylen som man tittar på i samband med att man köper en bostad.  Därför är det bra att jämföra bolåneräntor.

Bolåneräntor: Vad kostar ett bostadslån?

När man jämför bostadslån för att se vilket som är bäst så vill man ju främst se på kostnaden för lånet. Vad ett lån kostar beror på flera faktorer, såsom hur mycket man lånar, vilken ränta man betalar, hur mycket man amorterar, osv. Dessutom behöver man titta på om det tillkommer några avgifter för faktura, etc. När man väger in alla kostnader i ett lån så brukar man kalla det för de effektiva bolåneräntorna. Det är alltså alla kostnader för lånet utslagna på ett år och satt i förhållande till lånets storlek.

Effektiv ränta är mer viktig vid mindre lån

Ju mindre lån man tittar på, desto viktigare blir det att hålla koll på de effektiva bolåneräntorna. För stora bostadslån så blir så klart en fakturaavgift ganska liten i det stora sammanhanget. Så här blir det viktigare att titta på saker som faktisk ränta.

Bolåneräntor: Vad är bolåneräntor?

Så vad är bolåneräntor egentligen? Begreppet kan tyckas så självklart för vissa att man struntar i att förklara det. Bolåneräntor är de avgifter som banken tar ut för att du får låna pengar från dom. Att låna pengar är i regel inte gratis för bankerna och dom vill så klart ta betalt av sina kunder för dessa lån. Just nu är dock omständigheterna sådana att det faktiskt är gratis för bankerna att låna pengar. Detta beror på ränteläget i Sverige just nu. Vi har negativ ränta just nu vilket innebär att riksbanken inte tar betalt av bankerna för att låna ut pengar. Men bankerna fortsätter alltså att ta betalt av sina kunder för bostadslån och kunderna verkar acceptera det.

Banken tar en risk

Man måste väga in den risk som banken tar med varje lån. En låntagare är alltid en risk för banken. Risken är att låntagaren inte kommer att kunna betala tillbaka sina lån. I och för sig har ju banken själva bostaden som pant för lånet och kan i värsta fall sälja den för att lösa lånet. Men vad händer om bostadsmarknaden vänder nedåt? Då blir det plötsligt en kreditförlust för banken. För många riskabla bostadslån skulle alltså innebära en stor risk för banken. Därför betalar du bolåneräntor. Det är precis som när du själv investerar pengar på börsen. Ju högre risk du tar desto mer ränta eller avkastning förväntar du dig. När vi tittar på bolåneräntor så finns det två varianter. Antingen en rörlig ränta eller en bunden ränta på olika löptid.

Bolåneräntor: Rörliga bolåneräntor

Rörliga bolåneräntor innebär att dina bolåneräntor kan gå upp och ned baserat på hur marknadsräntorna rör sig. Oftast är det de rörliga bolåneräntorna som är lägst, om man jämför alla bolåneräntor vid en viss tidpunkt. Men om man jämför med en 5-års ränta som bundits för 4 år sedan så är chansen stor att de rörliga bolåneräntorna är högre än de 5-åriga. Så som ränteläget ser ut idag så bör man ha en viss del av sitt lån med rörliga bolåneräntor.

90-talskrisen – ett varningens finger för rörliga räntor

Bolåneräntornas prognos för 2019 visar att det inte väntas komma några större höjningar av räntan framöver. Även riksbanken har tydligt visat att man inte tänker stressa fram en räntehöjning. De som minns 90-talskrisen minns kanske också att det var just dom som hade rörliga bolåneräntor som drabbades allra hårdast. De rörliga 3-månaders bolåneräntorna steg till över 500% och gjorde att många tvingades sälja sina bostäder i panik på en marknads som var i fritt fall. I många fall stod människor kvar med stora lån och detta innebar en livslång ekonomisk kris. Sedan dess rekommenderar man alltid kunder att mixa sina bolån. Vi återkommer till det strax!

Bolåneräntor: Bunden ränta

Att binda sina bolåneräntor innebär att man vid en given tidpunkt kommer överens med banken om en nivå på bolåneräntorna som ska gälla under en viss tid. Oavsett vad som händer med marknadsräntorna under löptiden så kommer du som kund att få samma bolåneräntor varje månad för ditt lån. Det betyder att beroende på hur marknadsräntorna utvecklar sig så kan du ha gjort en bra eller dålig affär. Skulle bolåneräntorna sjunka kraftigt så skulle du kunna sitta avundsjuk och se på medan dina vänner med rörliga bolåneräntor betalar mycket mindre för sina lån. Eller tvärtom, ifall marknadsräntorna gick upp så kommer dina vänner att titta avundsjukt på dig och beundra din strategiska förmåga gällande bolånens komposition.

Bolåneräntor: Mixa

Det mest vanliga och förmodligen mest sunda sättet att lägga upp sina bostadslån på, är att mixa lånen. Banken delar då upp dina lån i exempelvis tre lika stora delar. En del kan då vara rörlig medan den andra delen är bunden på 3 år och den tredje delen på exempelvis 5 år. På så sätt kan man uppnå en önskvärd risk på sina bostadslån. Har man en god ekonomi med stora marginaler så kanske man vill ha en större del av lånen rörliga. Och tvärtom, om man har små marginaler så kanske man inte vill riskera att hamna i en svårt situation. Då kan man ha hela lånet bundet om man vill.

Ha bilden klar innan du jämför olika lån

När du ger dig ut på nätet för att jämföra bolåneräntor så kan det vara bra att vara klar över om man vill ha rörliga bolåneräntor, bundna bolåneräntor, eller en mix av bolåneräntor. Det blir då enklare att jämföra de olika alternativen med varandra. Som vi sagt så många gånger förut. Man vill jämföra äpple med äpplen och inte äpplen med päron. Eller morötter för den delen.

Bolåneräntor: Vad är amortering

När man tog ett bostadslån för några år sedan så kunde man göra detta helt utan att amortera. Vad är då amortering? Jo, amortering är den summa du betalar av varje månad för att minska ditt lån. Det är alltså själva återbetalningen av lånet. Här pratar vi alltså inte om bolåneräntor eller andra kostnader, utan en minskning av din skuld. Så länge du har en avbetalningstid på ditt lån så har du alltså en amortering varje månad.

Man måste amortera – trots att det kanske inte verkar så smart

I och med att bolåneräntorna är så låg just nu och prognosen för bolåneräntorna för 2019 visar på fortsatt låga bolåneräntor, så kan det tyckas ineffektiv att amortera. Bostadslånen är idag större rent generellt än någonsin tidigare. Och en minskning med några tusenlappar varje månad ger inte någon synbar skillnad i kostnader för bolåneräntor. Dessutom hade pengarna gjort bättre nytta om dom investerades på börsen och fick arbeta där. I och med amorteringskravet har dock nya bolånekunder inte det valet. Nu måste alla amortera. Vi återkommer till det lite senare.

Bolåneräntor: Hur mycket får man låna?

Hur mycket man får låna kan vara bra att veta innan man börjar jämföra bolåneräntor hos olika banker. Det är ganska enkelt att räkna ut hur mycket man får låna. Förutsatt att man har en städad ekonomi med fasta inkomster och utan några stora krediter eller betalningsanmärkningar. Då är det bostadens marknadsvärde man går efter. Man får lov att låna 85% av det värdet. Resten måste skjutas till i kontanter. Har man den summan i rena kontanter så är det i regel inte några problem att bli beviljad ett bostadslån i Sverige. En bostads marknadsvärde är oftast det senast betalda pris för bostaden. Så om du köper en ny bostad och vill veta hur mycket du får låna så är alltså marknadspriset vad du betalat för bostaden.

Bostadslån vid husbygge

Det blir dock lite annorlunda om du bygger ett hus och bara köper en tomt. Då finns det ju inget definitivt marknadspris utan då får man kalla in en mäklare. Mäklaren får då göra en värdering av bostaden och det är den värderingen som ligger till grund för hur mycket du får låna. Vanligast är att mäklaren då tittar på den totala produktionskostnaden för bostaden och gör sin värdering utifrån det. Men här finns det utrymme att vara flexibel. Låt säga att du kommit över en tomt billigare än vad priserna i området indikerar. Det kan bero på att efterfrågan att bygga hus i just det området inte är så stor. Då Kan du tillslut få ett högre marknadsvärde än produktionskostnad, vilket i sin tur leder till att du kan låna mer pengar.

Värdera om ditt hus efter 5 år

Man får lov att göra en ny värdering av sin bostad vart 5:e år. Blir värdet högre än tidigare så innebär det att man vidgar utrymmet att låna på bostaden. Då kan man exempelvis frigöra pengar för att göra renoveringar, etc.

Bolåneräntor: Amorteringskrav

Sedan några år tillbaka så är det alltså krav på att amortera på sina lån. Detta gäller enbart nya lån. Amorteringskravet säger att om du lånar till mer än 50% av bostadens marknadsvärde, då ska du amortera 1% av lånebeloppet per år. Har du en belåningsgrad på över 70% så ska du amortera så mycket som 2%. Och slutligem, om lånet överstiger 4,5 gånger ditt hushålls samlade årsinkomst, så ska du amortera ytterligare 1% och får då 3% amortering.

Större krav på inkomst

Tiden då familjer med låga inkomster kunde göra bostadskarriär och köpa stora herrgårdar är alltså förbi. Nu är det återigen de med mer inkomst som har råd att bosätta sig i de dyra fastigheterna. Det är viktigt att vara insatt i amorteringskravet när man planerar för ett bostadsköp. Amorteringen kommer ju att bli som en kostnad för hushållet och den ska betalas varje månad. Även om det är pengar till dig själv så är det ju ett påtvingat sparande och ingenting du kan välja bort. Det är viktigt att man har tillräckliga marginaler i den egna ekonomin för att kunna både betala sin amortering och sina bolåneräntor, men också för att kunna leva.

Bolåneräntor: Kreditupplysning vid bostadslån

När man tar ett bostadslån så tar banken ut en kreditupplysning på dig. Där ser banken hur mycket man har i övriga lån, samt om man har någon betalningsanmärkning eller dylikt. När du beger dig ut för att jämföra bolåneräntor, var vaksam så att du inte medger att olika tjänster ska få ta en kreditupplysning på dig. För många upplysningar kan sänka ditt kreditbetyg och göra det svårare att få lån.

Använd jämförelsesajter

Använd istället en jämförelsesajt och se till att dom bara tar ut en kreditupplysning på dig. Sedan delar dom med sig av upplysningen till alla banker som dom samarbetar med. Men du får bara en förfrågan registrerad på ditt utdrag. Att bli beviljad ett bostadslån utan någon kreditupplysning är inte möjligt i Sverige. Bankerna är skyldiga att göra en kontroll av sin kund. Detta har finansinspektionen beslutat. I slutändan är detta en trygghet för kunden. Bankerna tar ansvar för att inte skuldsätta någon som inte anses kunna betala för sig.

Bolåneräntor: Privatlån för kontantinsatsen

Som vi var inne på tidigare så kan man alltså låna maximalt 85% av en bostads marknadsvärde. Resterande andel måste komma från kontanter. Det är bra om man har en viss del i kontanter i alla fall. Banken kommer noga att titta på din förmåga att spara pengar. Men har man inte allt så är det inte hela världen. Man kan låna upp det sista via privatlån eller så kallade lån utan säkerhet. Man behöver inte ta det lånet i samma bank. Man ska dock tänka på att banken som ger ut lånet kommer att se detta blancolån på kreditupplysningen. Så återigen, låna inte för mycket. För stora privatlån kan göra att banken väljer att neka dig ditt bostadslån, trots att du har hela kontantinsatsen.

Bolåneräntor: Prognos för bolåneräntorna 2019

Prognosen för bolåneräntornan 2019 ser ut att vara fortsatt låg. Riksbanken har aviserat att dom vill höja räntan, men i och med att inflationen inte tagit fart som man hoppats på så kan man vänta sig att höjningarna kommer att gå långsammare. Tittar man i Europa så ser man samma tendenser. Sverige är en liten ekonomi och mycket av det som händer här följer det som händer i Europa och övriga världen.

Bolåneräntor: Summering

När man jämför bostadslån för att få det bästa erbjudandet inför ett stundande bostadsköp, då är det viktigt att veta vad man ska jämföra. Prognosen för bolåneräntorna ser ut att vara fortsatt låg under 2019 så rekommendationen är att ha en viss del av lånet med rörliga bolåneräntor.