Hur mycket bolån kan jag få?

Någon gång i livet ställer man sig förmodligen frågan. Hur mycket bolån kan jag få? Det är ju inte helt enkelt att veta, innan man ens kontaktat sin bank. Men det finns faktiskt ganska enkla och tydliga regler för bolån och hur mycket man kan låna. Men allt beror på hur din ekonomi ser ut, om du äger någon bostad idag, har bolån idag, om du har fast inkomst, osv. Vi reder ut grunderna så att du vet inom vilken härad du ska titta på när du letar ny bostad.

Bolån: Du kan låna 85% av bostadens marknadsvärde

När du funderar över hur mycket bolån du kan få så kan det vara bra att börja med vad lagen säger. Oavsett hur mycket pengar du tjänar eller hur många miljarder du har på banken så kan du enbart låna 85% av en bostads marknadsvärde och ha bostaden som säkerhet för lånet. Bolån har ju en relativt låg ränta och det beror främst på att man har bostaden som säkerhet för lånet. Lånet är på så sätt ett lågrisklån för banken och då kan banken ta så pass lite betalt. Jämfört med motsatsen, ett lån helt utan säkerhet. Då är banken beroende utav att du som låntagare klarar dina betalningar. Gör du inte det så kommer det bli en kreditförlust för banken. Dessa lån innebär alltså en högre risk för banken och därför blir räntan högre.

Bolån: Vad är marknadsvärde?

Oftast likställs marknadsvärdet för en bostad med försäljningspriset. Alltså om en bostad säljs för 2 miljoner så är det 2 miljoner som är marknadspris. Och med 85% belåning kan man alltså har ett bolån på maximalt 1,7 miljoner kronor. 300.000 kronor behöver komma till i en kontantinsats.

Det finns dock tillfällen då marknadsvärdet skiljer sig från försäljningspriset. Låt oss ta ett exempel. Ett äldre par väljer att sälja sitt hus till sitt nu vuxna barn. Huset blir värderat till 4 miljoner kronor av en mäklare. Paret säljer då huset till sitt barn för 3,5 miljoner kronor. Alltså en rabatt på 500.000 kronor. Med ett marknadsvärde på 4 miljoner så får barnet ta bolån på maximalt 3,4 miljoner kronor. Här behövs alltså bara en kontantinsats på 100.000 kronor.

Bolån: Hur mycket lån kan jag få om jag bygger nytt?

Bolån för nybygge fungerar i princip på samma sätt som när du köper ett redan byggt hus. Skillnaden är att huset aldrig tidigare har sålts och att marknadsvärdet helt enkelt måste bestämmas av en mäklare. Vanligast är att man låter produktionskostnaden för hela husbygget bli marknadsvärde. Men här kan det faktiskt svänga åt båda hållen. Om man till exempel bygger hus mitt ute på landet i ett område som inte är attraktivt för andra köpare. Då kan det bli svårt att få en värdering som når upp till produktionskostnaden. Speciellt om man bygger ett lite större hus. Därför är alltid rekommendationen att bygga litet och enkelt ute på landet och stort och lyxigt vid mer attraktiva områden. Ofta kan tomtpriserna ge en fingervisning om hur attraktivt området och läget är.

Om du lyckas hitta en tomt i ett attraktivt område och som är relativt lättbyggd, jämfört med grannarnas, då kan du hamna i ett bra läge. Då finns det en möjlighet att mäklaren kan värdera ditt färdiga hus högre än vad produktionskostnaden är. På så sätt kan du låna mer i förhållande till köpeskillingen vid ett husbygge än om du köper ett befintligt hus.

Bolån: Kan jag låna till hela köpeskillingen?

Ja, det kan du faktiskt. Har du en god ekonomi och framförallt bra inkomst, så kan du i vissa fall ta ett lån helt utan säkerhet för att täcka upp för kontantinsatsen för bolånet. Du kommer då att ha minst två lån. Ett bolån med bostaden som säkerhet och ett så kallat topplån eller blancolån som inte har någon säkerhet. Dessa lån har en högre ränta och du bör i så fall fokusera på att betala av topplånet så fort som möjligt och vänta med bolånet.

Bolån: Få bolån med hjälp av borgenär

Ett annat sätt att klara av att köpa en bostad utan någon kontantinsats är att be någon att gå i borgen för lånet. Då går helt enkelt någon annan in och lägger in en säkerhet för lånet. På så sätt kan man också låna 100% av bostadens värde. Om bostadsmarknaden fortsätter stiga så kan man sedan få huset omvärderat efter 5 år och då lösa ut borgenärerna.

Bolån: Summering

Nu behöver du inte fråga mer. Hur mycket bolån kan jag få? Du vet redan svaret. Du kan få bolån för 85% av bostadens marknadsvärde. Och du vet också att det finns utrymme att vara flexibel få mer lån (dock inte bolån) om man verkligen behöver.